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相互保升級為相互寶由誰監督?不妨多考慮壞情況

發布時間:2018-12-03 07:59 來源:工人日報 作者:杜 鑫

  上周,支付寶宣布相互保升級為相互寶,不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》,產品正式從互聯網保險轉型為一款基于互聯網的互助計劃。一個重要的原因是其合作伙伴信美人壽被監管部門約談,涉嫌違規。

  此前,相互保因其可以0元加入、享受大病互助、每個成員每單出險案例分攤金額不超過0.1元,引來眾人圍觀。一個多月時間,就有2000萬人加入。

  此番升級,支付寶承諾用戶:變更后的相互寶保留用戶原有權益,2019年度分攤金額188元封頂;管理費由原來的10%下降到8%……

  看起來,相互寶是繼余額寶之后又一個創新產品,其用戶不僅可以在得大病時獲得互助金,還可以在平時幫助別人、做公益。但是這個因監管而被迫升級的創新產品,卻面臨著“誰來監督”的問題。

  升級后的相互寶不再是保險,而是基于互聯網的互助計劃。2014年之后開始引起廣泛關注的網絡互助,具有“公益性”“低門檻”等鮮明特征。但是發展多年,仍處于監管真空地帶,監管主體有待明確。

  原保監會曾就網絡互助發出過消費提示,明確網絡互助與保險有著本質區別,二者性質迥異、不可混淆,直指部分平臺向公眾進行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導宣傳。隨后,很多網絡互助平臺都明確表示,其不是保險。那么,網絡互助到底歸哪個部門管?

  這里有個有意思的“花絮”:相互寶在其頁面的多個地方都表示其不是保險,但是相互寶這款產品卻被放在了支付寶APP里的螞蟻保險菜單中。這很難不讓用戶產生疑惑。而這也恰恰折射了網絡互助的尷尬現狀:類似保險,卻又不是保險。

  在監管主體不確定的同時,相互寶自身的監督體系也不太完善。由于相互寶是0元加入,對于用戶來說,損失的可能性來自于申請互助的人造假以及管理費的使用不當。

  相互寶在其相關說明中表示,會委托調查評估機構對申請互助的案例進行調查審核,然后公示且接受用戶監督。這看似很公正,但用戶的監督處于明顯的弱勢。

  首先,調查評估機構是由相互寶方面委托的,用戶沒有參與,難保公平。其次,對于調查結果,用戶雖然可以監督、舉報,但是就單個用戶來說,有時間、精力為了幾角錢去維權的恐怕不多。而一些用戶也未必有能力甄別申請互助案例的真假。

  網絡互助發揚的是“幫助他人守護自己”的互助精神,每個人都有強烈的參與感,都有義務承擔自己的責任,也應有權利監督互助計劃的執行。而用戶的監督權不應僅僅落在紙上,應該通過建立長效的監督機制將其發揮到最大。比如,在條件允許的情況下,相互寶可以成立用戶監督委員會,監督調查評估機構的選擇、公示案例的審核、管理費的使用等。

  缺乏有效的監督,就會存在潛在風險。但并不能因此就全盤否定這一產品。相反,應給其試錯空間。

  在升級為相互寶之后的不到3天時間,又有500多萬人加入。這背后不僅是用戶對于支付寶的信任,更說明老百姓確實有大病互助的需求。公眾期待相互寶這條鲇魚能夠攪動整個市場,給大家帶來更多福利。而為了相互寶更健康的發展,在啟航之時,不妨把可能發生的壞情況都想一想,風險點多考慮考慮。

  記者 杜 鑫

【編輯:郭艷麗】
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